昨日官方更新研究报告,“李珊、陈婷、张超三人上演换位大戏，生活因此焕然一新”

昨日行业协会发布新报告,民生银行上演“无监道”：破旧立新还是新瓶旧酒？,很高兴为您解答这个问题，让我来帮您详细说明一下。以旧换新服务中心，全流程指导

池州市青阳县、长治市壶关县 ，临汾市洪洞县、广元市利州区、广西南宁市良庆区、安庆市太湖县、广西贺州市平桂区、黑河市逊克县、丽江市古城区、酒泉市玉门市、玉树称多县、南平市武夷山市、内蒙古呼伦贝尔市满洲里市、上海市闵行区、汕头市南澳县、常州市新北区、绥化市安达市 、太原市万柏林区、东莞市大朗镇、五指山市水满、运城市盐湖区、上海市静安区、广西梧州市长洲区、湘西州吉首市、鹤壁市鹤山区、宜春市高安市、乐东黎族自治县佛罗镇、常州市新北区、开封市通许县

近日官方渠道传达研究成果,今日监管部门发布重要研究成果,“李珊、陈婷、张超三人上演换位大戏，生活因此焕然一新”，很高兴为您解答这个问题，让我来帮您详细说明一下：家电使用咨询专线，专业指导日常维护

内蒙古通辽市库伦旗、南昌市南昌县 ，宁夏银川市永宁县、南通市崇川区、三门峡市义马市、郴州市桂东县、南平市光泽县、忻州市五台县、楚雄楚雄市、内蒙古巴彦淖尔市杭锦后旗、黔西南册亨县、延边龙井市、榆林市佳县、广西贺州市昭平县、渭南市临渭区、无锡市滨湖区、内蒙古赤峰市喀喇沁旗 、广元市青川县、襄阳市樊城区、大理祥云县、临高县调楼镇、濮阳市清丰县、东莞市凤岗镇、重庆市綦江区、芜湖市镜湖区、新乡市新乡县、宁波市宁海县、广西贺州市八步区、池州市贵池区、白银市平川区、成都市龙泉驿区

全球服务区域: 鹤壁市山城区、阿坝藏族羌族自治州松潘县 、河源市龙川县、洛阳市宜阳县、忻州市保德县、广西来宾市武宣县、赣州市上犹县、本溪市本溪满族自治县、延安市宜川县、上海市青浦区、咸阳市渭城区、成都市金牛区、琼海市石壁镇、金华市浦江县、广西来宾市象州县、重庆市南岸区、十堰市竹山县 、郑州市新密市、重庆市渝北区、玉树称多县、临高县和舍镇、德州市德城区

近日技术小组通报核心进展,本月行业协会传达新研究成果,“李珊、陈婷、张超三人上演换位大戏，生活因此焕然一新”，很高兴为您解答这个问题，让我来帮您详细说明一下：家电客服电话，系统自动派单处理

全国服务区域: 万宁市大茂镇、渭南市大荔县 、广西南宁市青秀区、眉山市洪雅县、广西崇左市凭祥市、阳泉市矿区、合肥市庐阳区、沈阳市法库县、泸州市合江县、郴州市桂阳县、海南贵南县、黑河市爱辉区、阳江市阳春市、揭阳市揭东区、开封市通许县、泰州市靖江市、烟台市蓬莱区 、商丘市宁陵县、内蒙古通辽市扎鲁特旗、上饶市弋阳县、枣庄市市中区、红河元阳县、黑河市逊克县、合肥市庐江县、宣城市郎溪县、中山市神湾镇、荆州市监利市、内蒙古乌海市海勃湾区、海北海晏县、中山市板芙镇、海东市平安区、屯昌县枫木镇、达州市渠县、扬州市广陵区、荆州市松滋市、铜仁市碧江区、丽水市景宁畲族自治县、安庆市迎江区、西安市长安区、宁夏银川市金凤区、黄冈市团风县

近日监测小组公开最新参数:本月行业报告公开新研究成果,“李珊、陈婷、张超三人上演换位大戏，生活因此焕然一新”

在繁华的都市中，李珊、陈婷、张超三位年轻人，因为一次偶然的机会，开始了他们别开生面的“互换人生”之旅。在这个充满挑战与惊喜的过程中，他们的生活发生了翻天覆地的变化，也让他们对人生有了全新的认识。 李珊，一位热爱生活的文艺女青年，她的生活充满了诗与远方。陈婷，一个事业心极强的职场女强人，她的生活则以工作为中心。张超，一个热爱运动的阳光男孩，他的生活充满了活力与激情。三人原本互不相识，却因为一次偶然的机会，成为了彼此生活中的“临时伙伴”。 一天，李珊、陈婷、张超三人在一次聚会上相识。在交谈中，他们发现彼此的生活都存在一些困扰。李珊渴望能拥有更多的时间去追求自己的兴趣爱好，但工作占据了她的大部分时间；陈婷虽然事业有成，但生活单调乏味，缺少了生活的乐趣；张超则因为工作繁忙，很少有时间陪伴家人和朋友。 于是，三人一拍即合，决定进行一次“互换人生”的尝试。李珊将在陈婷的公司担任临时职员，体验职场生活；陈婷则暂时放下工作，跟随李珊去感受文艺女青年的生活；张超则将在李珊的家中居住，体验家庭生活。 互换人生的第一天，李珊来到了陈婷的公司。面对陌生的环境和繁重的工作，她感到有些无所适从。但在同事们的帮助下，她逐渐适应了职场生活。而陈婷则跟随李珊开始了文艺女青年的生活，她学会了画画、弹琴，生活变得丰富多彩。 张超在李珊家中度过了一个充实而温馨的周末。他陪伴李珊的家人聊天、做饭，体验到了家庭的温暖。同时，他还利用周末时间，帮助李珊解决了一些生活上的困扰。 在互换人生的过程中，三人不仅体验了彼此的生活，还学会了如何去关爱他人。李珊在职场中学会了如何与人沟通，陈婷在文艺生活中找到了生活的乐趣，张超则学会了如何关爱家人。 经过一段时间的互换生活，三人决定结束这次旅程。在告别的那一刻，他们感慨万分。李珊说：“这次互换人生让我明白了，生活不仅仅是工作，还要有诗和远方。”陈婷也表示：“感谢这次经历，让我重新找回了生活的乐趣。”张超则说：“这次互换让我学会了关爱家人，我会珍惜这份温暖。” 互换人生之旅虽然短暂，但它给李珊、陈婷、张超三人带来了深刻的启示。他们意识到，生活中要学会换位思考，关爱他人，才能让生活变得更加美好。而这次奇妙的经历，也将成为他们人生中一段难忘的回忆。

新人新股东，治理新气象：股东结构深度洗牌9 月 26 日，民生银行公告称，该行收到《国家金融监督管理总局关于民生银行修改公司章程的批复》。自核准之日起，该行监事会依法撤销。民生银行此次取消监事会设置，主要依据 2024 年新修订的《公司法》及相关监管政策。新《公司法》第六十九条明确规定，股份有限公司可在董事会下设审计委员会，替代监事会行使相关职权。2024 年 12 月，国家金融监督管理总局发布《关于公司治理监管规定与公司法衔接有关事项的通知》，进一步明确金融机构可据此调整治理结构，以优化机制、降低管理成本。标志着我国银行业公司治理向市场化、专业化方向迈出关键一步。根据民生银行的公司章程修订方案，监事会职能调整后，其监督职责将由董事会下设的审计委员会承接。审计委员会将主要负责财务核查、外部审计机构审查、内部控制评估，以及对董事和高管的履职监督等。审计委员会将以独立董事为主要成员，审计委员会能否有效履职，关键在于其独立性，避免出现 " 自己监督自己 " 的局面。除此之外，新出台的合规管理办法鼓励银行设立首席合规官。横向对比来看，2025 年内江苏银行、瑞丰银行已设立首席合规官。金融监管 " 长牙带刺 " 下，商业银行设立首席合规官，有利于商业银行内控管理由 " 被动合规 " 向 " 主动合规 " 转变。更好地解决合规与业务发展之间存在平衡难题，对于内控压力不减的民生银行而言，取消监事会能否打破合规困局？咱们接着往下分析。‌‌半年领罚超 2800 万，屡罚屡犯困局何解？尽管取消了监事会以推动合规转型，但相关合规罚单依然不断。梳理民生银行 2025 年罚单情况：企业预警通显示 ,9 月 18 日，民生银行股份有限公司厦门分行因支付结算业务违规、反洗钱业务违规、人民币管理违规被中国人民银行厦门市分行警告，通报批评，罚款 147.96 万元。9 月 12 日，民生银行因系统使用管控不到位、基础软件版本管理不足、生产运维管理不严等被金融监管总局罚款 590 万元。8 月 13 日，民生银行股份有限公司哈尔滨分行与 7 家哈尔滨支行因违反外汇账户管理规定被国家外汇管理局黑龙江省分局合计罚款 115 万元。8 月 1 日，民生银行股份有限公司海口分行与三亚分行，分别因贷款管理不尽职、票据业务管理不尽职与固定资产贷款管理不尽职，被国家金融监督管理总局海南监管局罚款 95 万元与 45 万元。2 月 14 日，民生银行股份有限公司泉州分行因个人贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位；流动资金贷款未合理测算营运资金需求，贷后管理不到位；不良资产处置程序不合规；发放经营性物业贷款不审慎，被泉州金融监管分局罚款 250 万元。1 月 27 日，民生银行因违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、妨碍监管工作、未按照规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易，被央行罚没 1,804.57 万元。深入罚单类型来分析，2024 年 9 月 23 日以来近一年，民生银行信贷业务违规罚单总数为 40 张、内控制度不健全罚单数为 18 张、反洗钱业务违规罚单数为 16 张。对罚单类型分析可见，信贷业务、内控制度与反洗钱是民生银行受罚的 " 重灾区 "。从股份制银行罚单情况来看，截至 9 月 23 日，民生银行累计罚单数排在股份制银行第 5 位。深入分析来看，65 张罚单覆盖业务广泛，层级贯穿总分行，反映出其合规体系亟须查缺补漏。拉长周期来看，企业预警通显示，2020 年 9 月，民生银行因违规经营，提供虚假资料证明文件，被没收违法所得，罚没金额 1.08 亿元。2021 年 7 月，民生银行因内部制度不完善，违规经营，逾期未履行行政义务等 31 项违法违规行为，被罚款 1.15 亿元。2023 年 2 月，民生银行因信息披露虚假或严重误导性陈述，资金占用等问题。被处罚款 6670.00 万元，没收违法所得 2.46 万元。同年 8 月，该行再次因为内部制度不完善，违规经营，被罚款 4430.00 万元。信任是金融行业的基石，这一系列高频、高额的处罚记录，揭示民生银行可能陷入了 " 屡罚屡犯 " 的恶性循环。此番民生银行已通过取消监事会等举措推动合规转型，能否从体系与文化层面彻底重塑合规能力，对此万点研究也将继续保持关注。增收不增利：内生动力不足，韧性临考金融高质量发展的时代命题下，内控仍是基本面的关键所在。8 月 29 日，民生银行发布 2025 年上半年财报。该行实现营收 723.84 亿元，同比增长 7.83%；实现净利润 213.8 亿元，同比下降 4.87%。尽管上半年民生银行营收整体增长 7.83%，保持了不错的营收增速，但净利润却同比下降 4.87%，其直接原因在于该行加大了减值计提力度。2025 年中期，该行信用减值损失计提达 260.39 亿元，同比增幅为 26.7%。拉长周期来看，自 2020 年以来，民生银行的经营质量持续承压，业绩表现整体疲弱。Wind 数据显示，2021 年— 2024 年该行营收连续四年下滑。净利润连续三年小幅上涨之后，2024 年公司净利润下滑 9.85% 至 322.96 亿元，净利润规模创下 2020 年以来的新低。深入来看，民生银行的业绩持续不振，根源或更多在于其内部经营能力未能同步提升，经营理念未能及时顺应行业变革节奏，从而难以契合新时代的发展要求。回顾金融行业发展历程，2020 年之后，随着宏观经济进入调整周期、利率市场化改革加速推进，银行业原先普遍依赖的高息差模式已难以为继，股份制商业银行整体面临显著的经营压力。2024 年 3 月，国家金融监督管理总局局长李云泽公开表示，近年来我国实体经济综合融资成本持续下降，银行净息差已跌至二十年来的最低水平。横向对比来看，2025 年上半年，民生银行净息差仅为 1.39%，较同期股份制银行 1.55% 的平均水平低 0.16%。尽管股份制银行目前均面临净息差收窄的压力，但该行净息差水平仍显著低于同业均值。值得玩味的是，回溯至 2011 年末，环球企业家高峰论坛上，民生银行原行长洪崎曾公开表示：" 企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。" 仅十余年时间，银行盈利逻辑已发生根本性转变。究其净息差持续低迷的根本，主要源于资产负债结构的内部失衡。2025 年上半年，民生银行负债总额为 7.06 万亿元，其中存款仅为 4.31 万亿元，占负债比例仅为 61%。这一偏低的存款占比，反映出该行在资金来源上过度依赖债券发行、同业负债等市场化融资手段。由于此类主动负债的成本普遍高于存款，直接推升了整体负债端支出，从而持续压制净息差表现。从收入结构看，2025 年上半年民生银行实现净利息收入 492.03 亿元，同比增长 1.28%。净息差承压之下，推动该行净利息收入消费增长的主要原因是，上半年该行负债成本得以改善，成为其净息差保持基本稳定的关键因素。另一方面，上半年民生银行实现非利息净收入 231.81 亿元，同比增长 25%，其中，手续费及佣金净收入 96.85 亿元，同比增加 0.40 亿元，增幅 0.41%。其他非利息净收入 134.96 亿元，同比大幅增长 51.64%。其他非利息收入方面，上半年民生银行实现投资收益 92.34 亿元，同比下降 11.29%。但其中 " 以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益 " 科目实现 27.72 亿元，同比大幅增长 171%。尽管以交易性金融资产为主的传统投资收益有所回落，但民生银行通过处置部分摊余成本计量的金融资产，在一定程度上弥补了收益缺口。截至 2025 年 6 月末，民生银行总资产为 7.77 万亿，同比增长 2.89%，但较年初下降 0.59%；总负债为 7.12 万亿，同比增长 2.54%，较年初下降 0.57%。对商业银行而言，资产投放多集中于第一季度，若 " 开门红 " 阶段表现乏力，则全年亦难实现显著增长。不良资产方面，上半年民生银行不良贷款总额为 660.52 亿元，较一季度末微增 0.07 亿元；不良贷款率为 1.48%，较一季度上升 0.02%。该行年化新生成不良率为 1.51%，较 2024 年全年水平上升 0.02%。此外，正常类贷款迁徙率微升至 2025 年中期的 1.69%，反映出资产质量仍面临一定的下行压力。风险抵御能力方面，该行拨备覆盖率为 145.06%，较一季度提升 0.79%。在总资产增幅不足 3% 的背景下，资本内生积累对核心资本的补充作用较为有限，资本充足水平的提升主要得益于资产扩张节奏的放缓。综合来看，民生银行在资产规模增长乏力、不良生成率微升、资本补充依赖规模调控的背景下，整体经营仍处于转型承压期。尽管拨备覆盖率略有提升，但资产质量下行压力未解，加之资本内生能力不足，其未来盈利与抗风险能力仍面临持续考验。转型押宝山姆，零售破局的 " 关键一役 "民生银行曾以服务小微企业起家，被称为 " 小微之王 "，但近年来面临转型压力。2024 年，民生银行开始了新一轮零售转型。与对公业务不同，零售金融需求更加多元化，对银行场景化服务能力要求更高。银行需要结合消费场景设计产品，增强客户黏性。开拓消费场景方面，7 月 26 日，中国民生银行与沃尔玛旗下山姆会员商店联合推出民生山姆联名信用卡。在当前信用卡业务增长乏力、资产质量承压的背景下，牵手山姆被外界视为民生银行信用卡业务 " 押宝 " 高端零售客群、寻求突围的重要尝试。具体权益方面，联名卡针对不同会员层级设置了差异化返利机制。山姆卓越主卡会员在指定渠道消费，每月最高可获 800 元返利，全年累计可达 9600 元；普通主卡会员每月最高返利 150 元，全年上限为 1800 元。联名白金卡更针对卓越会员推出阶梯式返利，以 " 多消费多返利 " 激励高频消费，精准筛选高价值客户，增强用卡黏性。除返利外，山姆门店还嵌入民生银行的社区支行服务，提供财富管理、消费信贷等一站式金融支持。会员在购物时可便捷办理临时调额、理财咨询等业务，构建 " 消费场景 + 金融服务 " 闭环，延伸银行服务触点。然而，民生银行信用卡整体业务正面临严峻挑战。财报显示，2020 年至 2024 年，该行信用卡不良率依次为 3.28%、2.95%、2.67%、2.98% 和 3.28%，资产质量波动明显。2025 年上半年，零售贷款（含信用卡透支）总额为 1.72 万亿元，较上年末下降 274.83 亿元，降幅 1.57%。其中信用卡透支余额为 4499.02 亿元，较上年末减少 273.45 亿元。从更长周期看，2019 年至 2023 年，信用卡贷款总额分别为 4458.81 亿元、4623.09 亿元、4720.77 亿元、4627.88 亿元和 4879.73 亿元，五年间信用卡贷款规模已基本停滞。截至 2024 年末，民生银行信用卡贷款总额进一步降至 4772.47 亿元，较上年末下降 107.26 亿元，占全部贷款比例也下滑 0.41% 至 10.72%。规模承压之下，不良上升也是不争事实。2025 年上半年，信用卡不良贷款总额达 165.42 亿元，不良率升至 3.68%，较 2024 年末上升 0.4%。为加速风险出清，民生银行近期以 " 打骨折 " 方式批量转让信用卡不良资产。2025 年 3 月，该行在银登中心挂牌转让 1-5 期个人信用卡不良资产包，未偿本息总额合计 6.38 亿元，涉及 3234 笔贷款、2929 户借款人。综合来看，民生银行此前在零售贷款领域的逆周期扩张策略效果未达预期。在此背景下，与山姆的合作成为其重塑信用卡业务竞争力的关键一役。能否借助山姆的中高收入客群擦亮零售高质量发展 " 底色 "，已成为决定其信用卡业务乃至零售转型成败的 " 胜负手 "。新人新股东，治理新气象：股东结构深度