近日行业报告发布最新研究成果,生存的考验：在逆境中绽放的生命之光

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在浩瀚的宇宙中，生命如同璀璨的星辰，闪耀着独特的光芒。然而，在这绚烂的背后，生存的考验如同无形的巨浪，时刻考验着生命的坚韧与智慧。面对生存的考验，人类在漫长的历史长河中，不断探索、适应、创新，最终在逆境中绽放出生命的光彩。 生存的考验，首先体现在自然环境的选择上。地球上的生物种类繁多，它们在漫长的进化过程中，形成了各自独特的生存策略。在严酷的自然环境中，生物们必须学会如何适应、如何生存。例如，在沙漠中，植物必须具备耐旱的特性，才能在极端干旱的环境中存活；在极地，动物则需具备抗寒的能力，才能抵御酷寒的侵袭。人类也不例外，在漫长的历史中，我们学会了如何在不同的环境中生存，从学会钻木取火，到发明农业，再到如今的城市化进程，无不体现了人类在生存考验中的智慧与勇气。 其次，生存的考验还体现在社会环境的挑战上。人类社会的发展历程，是一部充满矛盾与冲突的历史。在阶级斗争、民族矛盾、宗教纷争等社会矛盾面前，人类必须学会如何团结、如何合作，才能在逆境中求得生存。从古代的部落联盟，到现代的国际合作，人类在生存的考验中，不断探索出一条条适合自身发展的道路。 在生存的考验中，人类还面临着科技发展的挑战。随着科技的飞速发展，人类的生活水平不断提高，但同时也带来了诸多问题。环境污染、资源枯竭、核威胁等全球性问题，都考验着人类的智慧和勇气。面对这些挑战，人类必须学会如何保护环境、如何合理利用资源，才能确保自身的生存与发展。 在生存的考验中，个体的命运同样不容忽视。每个人的一生，都充满了无数的选择与抉择。在面对困境时，有的人选择了放弃，有的人则选择了坚持。正是这些个体的努力与奋斗，汇聚成了人类历史的长河。在逆境中，那些勇敢面对挑战、敢于拼搏的人，最终在生命的舞台上绽放出耀眼的光彩。 回顾历史，我们可以看到，在无数次的生存考验中，人类从未屈服。从抗击自然灾害，到战胜疾病瘟疫，再到应对战争与危机，人类始终展现出顽强拼搏的精神。这种精神，正是人类在逆境中绽放生命之光的力量源泉。 在未来的日子里，生存的考验将更加严峻。面对全球性的挑战，人类必须携手共进，共同应对。在这个过程中，我们要传承和发扬先辈们的拼搏精神，勇敢地迎接每一个挑战，为人类的生存与发展贡献自己的力量。 总之，生存的考验是生命历程中不可或缺的一部分。在逆境中，人类不断探索、创新，最终在挑战中成长、壮大。让我们以坚韧不拔的意志，勇敢地面对生存的考验，让生命之光在逆境中绽放得更加绚丽多彩。

记者丨叶麦穗   编辑丨包芳鸣临近季末、月末，银行揽储的气氛逐渐浓烈。近期，部分银行发布大额存单发行公告，推出利率超过 2% 的产品，立刻引起市场抢购。有业内人士认为，在国有大行及股份制银行的大额存单年利率普遍迈入 "1" 字头的背景下，低风险、高息产品的吸引力凸显。不过，这类产品普遍存在额度有限，一单难求的情况，更多是 " 季节性 " 产物，整体来看存款利率下行依然是主流。大额存单重出江湖抢客民营银行是这波高息揽客的主力，部分大额存单利率维持在 2% 以上。例如，苏商银行近期推出 2 年期、3 年期两款大额存单产品，两款产品的认购起点金额均为 20 万元，年利率分别达 2.1%、2.3%。此外，上海华瑞 18 个月期和 2 年期大额存单年化利率分别为 2.15% 和 2.35%，认购起点为 20 万元。其中，2 年期存单满 30 天即可进行产品转让。不过两款产品的介绍页面均注明 " 仅限上海地区购买 "，其中 18 个月期的大额存单已显示 " 售罄 "。众邦银行 20 万元起存的 3 年期、5 年期大额存单利率分别为 2%、2.05%，这两款大额存单产品均支持部分或全额转让，存入当日即可转让。此外，富民银行和三湘银行等民营银行，产品货架上也有利率超 2% 的大额存单，目前显示部分产品额度已售罄。相比之下，国有大行的大额存单利率普遍偏低，吸引力相对较弱。9 月 13 日，交通银行山东省分行在官方微信号发布 " ‘薪’之所向，富足永享 " 的大额存单产品广告，其中提到，该款大额存单 1 年期利率 1.4%、3 年期利率 1.65%，20 万元起售，销售时间为 9 月 1 日至 9 月 30 日。工商银行、农业银行官网显示，20 万元起存的大额存单中，1 年期、2 年期和 3 年期的年化利率分别为 1.20%、1.20% 和 1.55%。招商银行的在售大额存单最高利率仅为 1.40%。一家民营银行客户经理告诉记者，目前大额存单转让活动更多是在特定时段 " 限量 " 出售，由于风险低，利息相对较高，因此一上架基本 " 秒光 "。其实，在低利率背景下，锁定长期收益是投资者的重要诉求之一。此前，各家银行在售的 3 年期、5 年期大额存单产品基本已经 " 下架 "。银行目前压降存款利率，后续上新的大额存单利率将会继续走低，所以近期推出的假日 " 限定款 " 的大额存单，特别是中长期的大额存单一单难求。苏商银行特约研究员薛洪言认为，民营银行推出收益率较高的大额存单，本质是市场化竞争策略与精细化运营管理协同作用的结果。作为新兴金融力量，民营银行在品牌认知度、客户基础积累上与传统银行存在差距，通过提供高于行业平均水平的利率，能够精准触达对收益敏感的储户群体，找到与自身业务匹配的客户。开源证券银行业首席分析师刘呈祥表示，定期存款短期化将是未来趋势，这是银行主动调节期限结构以及客户增加流动性的双向结果。高息定期存款在 2025 年下半年和 2026 年到期后，将很难用原有同样的产品续接，部分银行的大额存单额度可能供给不足，偏好长期存款的客户可能买不到大额存单，也有客户会主动转向一些短期存款增加流动性。在中信证券首席经济学家明明看来，银行不管是调降利率还是调整产品结构，背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出，如果大额存单的收益和定期存款一致，其吸引力确实会大打折扣。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让、支取灵活，能够一定程度防范流动性风险，这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜。净息差仍然处于较低水平大额存单一单难求，主因是低风险，高收益的产品急剧减少。其实这一现象和银行息差压力不无关系。过去一年间，银行业的息差压力较大，今年二季度末，商业银行净息差已降至 1.42%，目前仍处在低位水平。上市银行的情况更为严峻，从半年报的已知表现来看，2025 年上半年上市银行净息差约为 1.33%，同比下降 13 个基点，虽仍处下行通道，但降幅较去年同期（19 个基点）有所收窄。国信证券的数据显示，今年二季度国有行、股份行、城商行、农商行息差分别边际变动 -2bp、0bp、-1bp、-1bp 至 1.31%、1.55%、1.37% 和 1.58%。东莞证券的研报称，考虑到外围不确定性加大以及国内需求仍有待提振，2025 年内降息仍有空间，资产端继续承压。但监管将同步引导银行挂牌利率下行，随着存量贷款逐步消化重定价压力、负债端成本压降继续显效，净息差下滑速度还是有望放缓的。例如，招商银行净息差为 1.88%，较行业平均水平 1.42% 领先 40 多个基点。招商银行副行长、首席财务官彭家文对该行下半年净息差走势态度乐观，认为较上半年降幅会收窄，而这与该行负债、资产结构有关。彭家文的理由是：一方面，该行活期存款占比超过 50%，意味着可压降空间更小；另一方面，一直对高成本存款严格控制，因此占比较低，意味着活期存款、高成本存款的可压降空间较小。另外，该行零售业务占比一直在 50% 以上，零售业务收益较高，如果需求不足，对贷款收益的影响也更大。彭家文进一步表示，从趋势来看，息差虽然承压，但有利趋势同样存在：如经济增长的确定性在增强，会对信贷需求带来支撑；提振消费措施，对接下来的信用卡消费贷款、零售贷款会起到促进作用；央行对于银行业净息差关注度在提升，目前资产和负债的利率是联动的，对称降息会对息差下降有所缓释。平安证券分析师刘璐认为，银行净息差本质是资本的投资回报率，周期是 5 — 9 年，主要影响因素是技术、资本、劳动力、企业组织效率和全社会的分配关系五大因素。长期来看，改善社会分配关系，继续提高 KTI（键任务指标）增加值占比，更进一步通过教育提升劳动力的单位产出，从而提升高附加值的 KTI 服务业占比有效。出品丨 21 财经客户端 21 世纪经济报道