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随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。然而，在欧美等发达国家，信用卡乱象频发，一卡、二卡、三卡、四卡现象层出不穷，给消费者和金融机构带来了诸多困扰。本文将揭秘信用卡消费背后的风险，提醒消费者理性使用信用卡。 一、一卡多卡现象 在欧美国家，一卡多卡现象十分普遍。许多消费者同时持有多个信用卡，甚至多达四五个。这种现象一方面源于信用卡消费的便利性，另一方面则与信用卡促销活动有关。银行为了争夺市场份额，纷纷推出各种优惠活动，吸引消费者办理信用卡。消费者在享受优惠的同时，也陷入了信用卡的泥潭。 二、二卡三卡现象 二卡三卡现象是指消费者在办理信用卡时，由于对信用卡了解不足，盲目跟风，导致信用卡数量过多。一方面，信用卡过多容易导致还款压力增大，逾期还款现象增多；另一方面，信用卡过多也容易导致个人信息泄露，给消费者带来安全隐患。 三、四卡乱象 四卡乱象是指消费者在信用卡消费时，过度依赖信用卡，导致负债累累。一些消费者为了追求高消费，不惜透支信用卡，甚至使用信用卡套现。这种过度消费行为，不仅给消费者自身带来经济负担，还可能引发一系列社会问题。 四、信用卡消费背后的风险 1. 信用卡逾期还款风险：信用卡逾期还款会产生滞纳金、利息等额外费用，严重时还会影响个人信用记录。 2. 信用卡套现风险：信用卡套现属于违法行为，一旦被查处，将面临法律责任。 3. 个人信息安全风险：信用卡信息泄露可能导致盗刷、诈骗等犯罪行为。 4. 负债风险：过度依赖信用卡消费，容易导致负债累累，甚至陷入“卡奴”困境。 五、如何理性使用信用卡 1. 了解信用卡知识：消费者在办理信用卡前，应充分了解信用卡的相关知识，包括利率、手续费、还款方式等。 2. 合理规划消费：消费者应根据自身经济状况，合理安排消费，避免过度消费。 3. 重视还款：按时还款是维护个人信用记录的关键，消费者应养成良好的还款习惯。 4. 保管好信用卡信息：消费者应妥善保管信用卡信息，避免信息泄露。 总之，信用卡作为一种便捷的支付工具，在给人们带来便利的同时，也存在着诸多风险。消费者在使用信用卡时，应保持理性，避免陷入信用卡乱象。同时，金融机构也应加强监管，共同维护信用卡市场的健康发展。

在最考验性价比的细分市场，上汽大众做了一款 2.0T 的性能燃油车。从新产品的决策，到执行、落地，上汽大众近两年做的多项组织架构变革，都反馈在了这款新车上。我们了解到，上汽大众的变革参照华为的 IPMS ，上汽大众优化了 VLE 等流程。如今变化还在继续。文 | 邢芮芳编辑 |冒诗阳汽车像素 ( ID:autopix ) 原创01.新车守窄门停产 8 年后回归，凌渡 L GTS 还是没有挤入大众市场。8 月底，预热了一个月的 2026 款凌渡 L GTS 正式上市。上汽大众给新车定了一个意外的价格，13.99 万元起售。它对应的上一代产品要追溯到 8 年前的 2017 款凌渡 L GTS ，那时这款车的价格是 22.89 万元。上汽大众在 2015 年推出首款凌渡 L GTS， 2017 年后停产。该公司大众品牌营销事业执行总监李俊告诉我们，老车型停产的原因是——销量太低了。彼时乘用车市场需求的集中度很高，家用市场里， SUV 才刚刚兴起。主流消费只偏好两种产品，一种是 20 万元以上的中高级轿车，宽敞、气派，有足够的行政感，代表是帕萨特。另一种是 10 万元起步的紧凑级三厢轿车，结实耐用、省油，卖点都围绕着经济性。消费需求没有充分细分的市场状态下，少有消费者会花 20 万元，买一款和 10 万多的紧凑轿车看起来没什么差异的产品。这种状态很像过去两年的新能源汽车市场。一堆带着种种尝试的新产品冲入市场，最终留下的全是最显性的价值：带着冰箱、大屏幕和零重力座椅的大 SUV，提供的是极致舒适的座舱体验；承袭自传统燃油超跑风格的外观的纯电轿跑，为年轻人提供高性价比的情绪价值。市场的需求会慢慢分化、拓宽，新能源车正在往这个方向走，很多面向细分市场的个性的产品在诞生。相比之下，燃油车的市场已经成熟，但很多产品还是很粗放，没有针对用户需求做好差异化。李俊告诉我们，既然整个汽车市场中燃油车比例越来越小，他们判断，还会选择买内燃机产品的用户，一定会对机械素质有更高的追求。具体来说是操控、动力、底盘调教。▍全新凌渡 L GTS上汽大众的一位负责人告诉我们， 公司内部并没有给凌渡 L GTS 定下很高的销量目标，这款车面向的是细分需求，考核成败的不再是销量的绝对值，而是产品能力，即产品能否精准匹配到目标受众的需求。受众标签越是明确，产品的定位越需要精准。这款车的性能必须要好。GTS 版的发动机用了 2.0T 的第三代 EA888， 动力总成配置与在售的高尔夫 GTI 一致。后者是大众品牌经典的性能车，国产版本的终端定价在 20 万元以上，与宝马 3 系相当。凌渡 L GTS 上市前，外界对这款车最激进的价格猜测是 18 万元，参考的是老款凌渡 GTS 和高尔夫 GTI 的定价。但如果产品在 18 万元以上的价格带竞争，凌渡 L GTS 面对的将是降价后的中级燃油轿车、越级新能源车的惨烈竞争。在窄需求的市场里做小众产品， GTS 没有胜算。在用户量最大的市场中，筛选出没有被充分满足的需求，销量才有可能成功。15 万元以下的紧凑级轿车是乘用车中最大的细分市场，凌渡 L GTS 要在性价比市场里做一款入门级性能车，把 2.0T 产品的价格，压到紧凑级家轿的区间里，做一款有稀缺性的产品。02.VLE 体系迭代李俊告诉我们，凌渡 L GTS 是上汽大众近年来产品和技术战略的折射。过去两年合资车企靠降价来维持市占率，这种打法有效，但已经没有空间。新能源车的产品力已经做到了领先，如今它们开始卷价格，燃油车的价格却没法再降了。靠产品定位和用户服务来打市场才可能有出路。但这是过去几年中，合资车企所不擅长的事。不擅长就要补课，先变组织架构。一位上汽大众的负责人告诉我们，上汽大众内部今年做了多项组织架构调整，包括关键职能的重新分配，部门的拆分、合并等，很多调整参照的是华为体系。上汽大众在 2023 年 10 月建立了 VLE（Vehicle line executive，即产品线负责人），在内部划分了四条产品线，分别负责小型紧凑级燃油车、中大型燃油车、MEB 电动车和奥迪。两年前这么做，是为了能在新能源车市场快速推出产品，缩短车型开发周期。因此要拉通研发和制造端的流程，四条产品线的负责人，从产品研发部、采购部、质保部和总经理办公室的管理者调岗而来。变革的第二年，上汽大众新车的开发时间缩短了一半，从 36 到 48 个月，降到 24 个月，上汽大众内部叫 "PEP24"。但这套老的 VLE 只能拉齐开发时间上与新势力的距离，还不能保证产品的开发效果。上汽大众优化了 VLE，销售端和研发制造端各设一位总监级别的产品经理，形成产品项目组，共同负责产品线。▍上汽大众李俊以前一款车是研发、制造流程走完才到销售，如果卖不好，销售部门觉得产品没做好，研发部门觉得营销没打好。现在相当于是在销售和研发与制造之间建立了横向流程，两边共同对一款产品的全生命周期负责。这种将研发和销售团队在关键环节互锁的组织架构，是华为 IPMS 流程所倡导的。但 IPMS 之所以能够有效运行，是因为华为在产品研发端还有 IPD（集成产品开发）流程，使得两边可以更紧密的配合。很多车企在整车研发体系中参照敏捷开发流程，上汽大众没有照搬，因为行业不同。上汽大众大众品牌主流车型 GTM 高级总监李赟告诉我们，上汽大众新车的研发周期不会再比 24 个月更短了，因为一款产品在验证环节要经历完整的四季，累计 60 到 100 万公里的测试里程才能上市，这个环节不能打折。但为了与产品营销做好配合，研发的思路也要变。李俊告诉我们，以前上汽大众的新车全部来自德国大众的导入，产品的决策权不在合资公司，中方团队只用把车买好。但明年开始上汽大众会有很多自研新车，整个研发流程是完整的，需要从用户调研开始，一步步按正向研发的流程推进。凌渡 L GTS 正是新流程初步建立的阶段中，上汽大众诞生的第一款大比例自研的产品。后面自研的比重会越来越高，比如近期上市的 AUDI E5 Sportback，以及明年上市的多款新能源 SUV、轿车。李俊告诉我们，新的模式下，上汽大众与股东双方的关系在变化，无论是上汽、大众，还是中国研发体系大众科技等，未来都像是上汽大众的供应商，辅助完成产品的定位。03.产品新陈代谢明年是上汽大众的产品大年，包括两款增程、三款混动和一款纯电车型，覆盖紧凑级和中级的轿车、SUV 等各种类型，是上汽大众大众品牌新产品反攻的一年。这些新产品自研的比重会比凌渡 L 更高。更高的自研占比，是上汽大众未来新产品的趋势，今年开始算，上汽大众专为中国市场做的新车有 15 款。既然产品要正向研发，那么得需要知道市场需要什么。这是此前几十年，合资车企从来没有系统做过的事，建立与用户直接做系统性沟通的触角。李俊告诉我们，凌渡的客户群不仅是上汽大众品牌里最年轻的，还是女性占比最高的，有接近一半的用户都是女性，与小米 SU7 相似。这也是为什么，全新凌渡 L GTS 像是一场实验，上汽大众的产品定位能力、用户运营能力，都会在这款车上经受检验。实验做好了，能给未来自研新车打好基础。李赟告诉我们，上汽大众官方 APP 已经上线了四款问 GTS 做的彩绘膜，以及一些前唇、后尾翼等改装套件，近期将完成交付。这是品牌在官方改装领域的一次探索。为了更系统的做好用户运营、用户服务，上汽大众从组织架构层面来调整。上汽大众大众品牌用户与营销数字化高级总监陈历告诉我们，他所在的部门是新融合成立的。上汽大众将原本分散在多个部门之中，与用户有关的职能合并到了新的部门中，售前、售中和售后环节，主机厂都会参与到服务中，并通过数字化提升与用户的沟通频次。▍上汽大众新车型概念车用户的需求需要通过经销商体系传递到主机厂，中间一定会有损耗。上汽大众希望缩短与用户之间的距离，交流、服务不再只通过 4S 店。要做到这一点，首先要打通经销商的终端链路。李俊告诉我们，上汽大众去年底开始大幅减轻了对经销商的销量考核，经销商新车库存从去年 6 月份的 2.5（库存车相当于 2.5 个月的销量）回到今年的 1.5，达到了健康水平。过去的批售模式下，销量是第一位的，经销商从主机厂提车，卖不好就背库存。上汽大众希望从机制上解决问题，弱化了销售考核，将服务考核的权重提升到了 50%，新车交付的整个流程更细化，和新势力一样，一客一群、多对一服务。销售压力轻了，服务必须标准化。李俊告诉我们，现在对核心经销商服务流程的考核内容非常细致，包括客户进店后多长时间得到接待、是否提供矿泉水、接待过程中的话语等，都有对应的考核指标。做好用户运营、用户服务，触达用户的频次才会增加，通过用户反馈改进产品的链路才能打通。李赟负责的产品线，需要研究用户对小型、紧凑级产品的需求，在他看来，用户需求会继续分化，不会单一在纯电、插混或者燃油车型中做购买决策，而是会拉通比较。他认为这种趋势，代表市场更成熟了。更成熟的市场中，用户对产品的要求会更高。上汽大众的燃油车是基盘，插混、纯电品类在拓宽，三种产品都是重点。新势力的产品和组织架构都可以快速试错、快速迭代，上汽大众不行。可以试，但不能出大错，因为上汽大众是年销百万辆级的合资车企，出错的成本很高。新能源车企面对的是 10 万到 20 万总量的用户，他们要做的，是想方设法进入最主流的需求区间拓展销量，将商业价值的性价比放到最大，筛选到对销量增长最大价值的用户漏斗。上汽大众已经是头部规模的车企了，产品要做得更细。有上汽大众的负责人告诉我们，未来上汽大众推全新产品的同时，会精简已有的产品线，用户反馈不好的车型会淘汰掉。精简产品线、从 VLE 到 IPMS，以及用户服务能力的搭建，这一切体系能力的建设，最终将交由未来的自研产品来检验，反馈在未来一轮产品的新陈代谢上。本文为汽车像素（autopix）原创内容未经授权，请勿转载