今日行业报告传递政策更新,《全黄H全肉短篇：一场禁忌的盛宴》

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在一个遥远的小镇上，流传着一个神秘的故事。这个故事里，有一家名为“禁乱”的餐厅，这里的菜肴都是用全黄H全肉精心烹饪而成，每一道菜都蕴含着一种禁忌的美。 这家餐厅隐藏在小镇的角落，若非有心人，很难发现它的踪迹。餐厅的门上没有招牌，只有一扇半掩的木门，门上挂着一把沉重的铁锁。每当夜幕降临，门便自动打开，等待着那些敢于踏入禁地的人。 这天晚上，一个年轻的男子名叫李阳，偶然间听到了这个传说。好奇心驱使他决定一探究竟。他悄悄地来到“禁乱”餐厅，推开门，一股浓郁的肉香扑鼻而来。 餐厅内部昏暗而神秘，烛火跳跃着，照亮了几个简单的木质餐桌。每个餐桌旁都坐着一位身穿黑衣的神秘人，他们似乎在等待着什么。 李阳找了一个角落坐下，点了一份全黄H全肉。服务员是一个美貌的女子，她走到李阳面前，低声说道：“先生，您确定要点这道菜吗？它可是禁乱餐厅的招牌菜，一旦食用，便无法回头。” 李阳微微一笑，坚定地说：“我愿意尝试。” 不久，一道金黄色的菜肴端到了李阳面前。这道菜名为“禁果”，由全黄H全肉精心烹饪而成，散发着诱人的香气。李阳忍不住拿起筷子，品尝了一口。顿时，一股奇异的滋味在口中蔓延开来，仿佛打开了某种禁忌的大门。 随着这道菜的下肚，李阳开始感受到一股强大的力量在体内涌动。他的视线变得模糊，耳边回荡着各种奇怪的声音。他仿佛置身于一个奇异的世界，看到了许多他从未见过的景象。 就在这时，餐厅的灯光突然熄灭，整个餐厅陷入了一片黑暗。李阳的心中充满了恐惧，但他知道，自己已经无法回头。在黑暗中，他看到了一个身影，那是餐厅的主人。 主人走到李阳面前，微笑着说：“欢迎来到禁乱的世界，这里是禁忌的盛宴，只有勇敢的人才能品尝到它的美味。” 李阳感到一阵眩晕，他知道自己已经深陷其中。在这场禁忌的盛宴中，他将会经历怎样的冒险，又将面临怎样的挑战，一切都是未知数。 然而，李阳并不后悔。他明白，人生就像一场冒险，只有勇敢地面对未知，才能找到真正的自己。在这场禁忌的盛宴中，他将会收获成长，也会付出代价。 当夜幕渐渐退去，李阳终于从这场禁忌的盛宴中清醒过来。他发现自己回到了现实世界，而“禁乱”餐厅已经消失得无影无踪。但那场禁忌的盛宴，却永远留在了他的心中。 从此，李阳变得更加勇敢，他开始尝试生活中的一切未知。他知道，只要勇敢地面对，就没有什么能够阻挡他前进的脚步。而那场禁忌的盛宴，成为了他人生中最宝贵的回忆。

记者丨叶麦穗   编辑丨包芳鸣临近季末、月末，银行揽储的气氛逐渐浓烈。近期，部分银行发布大额存单发行公告，推出利率超过 2% 的产品，立刻引起市场抢购。有业内人士认为，在国有大行及股份制银行的大额存单年利率普遍迈入 "1" 字头的背景下，低风险、高息产品的吸引力凸显。不过，这类产品普遍存在额度有限，一单难求的情况，更多是 " 季节性 " 产物，整体来看存款利率下行依然是主流。大额存单重出江湖抢客民营银行是这波高息揽客的主力，部分大额存单利率维持在 2% 以上。例如，苏商银行近期推出 2 年期、3 年期两款大额存单产品，两款产品的认购起点金额均为 20 万元，年利率分别达 2.1%、2.3%。此外，上海华瑞 18 个月期和 2 年期大额存单年化利率分别为 2.15% 和 2.35%，认购起点为 20 万元。其中，2 年期存单满 30 天即可进行产品转让。不过两款产品的介绍页面均注明 " 仅限上海地区购买 "，其中 18 个月期的大额存单已显示 " 售罄 "。众邦银行 20 万元起存的 3 年期、5 年期大额存单利率分别为 2%、2.05%，这两款大额存单产品均支持部分或全额转让，存入当日即可转让。此外，富民银行和三湘银行等民营银行，产品货架上也有利率超 2% 的大额存单，目前显示部分产品额度已售罄。相比之下，国有大行的大额存单利率普遍偏低，吸引力相对较弱。9 月 13 日，交通银行山东省分行在官方微信号发布 " ‘薪’之所向，富足永享 " 的大额存单产品广告，其中提到，该款大额存单 1 年期利率 1.4%、3 年期利率 1.65%，20 万元起售，销售时间为 9 月 1 日至 9 月 30 日。工商银行、农业银行官网显示，20 万元起存的大额存单中，1 年期、2 年期和 3 年期的年化利率分别为 1.20%、1.20% 和 1.55%。招商银行的在售大额存单最高利率仅为 1.40%。一家民营银行客户经理告诉记者，目前大额存单转让活动更多是在特定时段 " 限量 " 出售，由于风险低，利息相对较高，因此一上架基本 " 秒光 "。其实，在低利率背景下，锁定长期收益是投资者的重要诉求之一。此前，各家银行在售的 3 年期、5 年期大额存单产品基本已经 " 下架 "。银行目前压降存款利率，后续上新的大额存单利率将会继续走低，所以近期推出的假日 " 限定款 " 的大额存单，特别是中长期的大额存单一单难求。苏商银行特约研究员薛洪言认为，民营银行推出收益率较高的大额存单，本质是市场化竞争策略与精细化运营管理协同作用的结果。作为新兴金融力量，民营银行在品牌认知度、客户基础积累上与传统银行存在差距，通过提供高于行业平均水平的利率，能够精准触达对收益敏感的储户群体，找到与自身业务匹配的客户。开源证券银行业首席分析师刘呈祥表示，定期存款短期化将是未来趋势，这是银行主动调节期限结构以及客户增加流动性的双向结果。高息定期存款在 2025 年下半年和 2026 年到期后，将很难用原有同样的产品续接，部分银行的大额存单额度可能供给不足，偏好长期存款的客户可能买不到大额存单，也有客户会主动转向一些短期存款增加流动性。在中信证券首席经济学家明明看来，银行不管是调降利率还是调整产品结构，背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出，如果大额存单的收益和定期存款一致，其吸引力确实会大打折扣。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让、支取灵活，能够一定程度防范流动性风险，这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜。净息差仍然处于较低水平大额存单一单难求，主因是低风险，高收益的产品急剧减少。其实这一现象和银行息差压力不无关系。过去一年间，银行业的息差压力较大，今年二季度末，商业银行净息差已降至 1.42%，目前仍处在低位水平。上市银行的情况更为严峻，从半年报的已知表现来看，2025 年上半年上市银行净息差约为 1.33%，同比下降 13 个基点，虽仍处下行通道，但降幅较去年同期（19 个基点）有所收窄。国信证券的数据显示，今年二季度国有行、股份行、城商行、农商行息差分别边际变动 -2bp、0bp、-1bp、-1bp 至 1.31%、1.55%、1.37% 和 1.58%。东莞证券的研报称，考虑到外围不确定性加大以及国内需求仍有待提振，2025 年内降息仍有空间，资产端继续承压。但监管将同步引导银行挂牌利率下行，随着存量贷款逐步消化重定价压力、负债端成本压降继续显效，净息差下滑速度还是有望放缓的。例如，招商银行净息差为 1.88%，较行业平均水平 1.42% 领先 40 多个基点。招商银行副行长、首席财务官彭家文对该行下半年净息差走势态度乐观，认为较上半年降幅会收窄，而这与该行负债、资产结构有关。彭家文的理由是：一方面，该行活期存款占比超过 50%，意味着可压降空间更小；另一方面，一直对高成本存款严格控制，因此占比较低，意味着活期存款、高成本存款的可压降空间较小。另外，该行零售业务占比一直在 50% 以上，零售业务收益较高，如果需求不足，对贷款收益的影响也更大。彭家文进一步表示，从趋势来看，息差虽然承压，但有利趋势同样存在：如经济增长的确定性在增强，会对信贷需求带来支撑；提振消费措施，对接下来的信用卡消费贷款、零售贷款会起到促进作用；央行对于银行业净息差关注度在提升，目前资产和负债的利率是联动的，对称降息会对息差下降有所缓释。平安证券分析师刘璐认为，银行净息差本质是资本的投资回报率，周期是 5 — 9 年，主要影响因素是技术、资本、劳动力、企业组织效率和全社会的分配关系五大因素。长期来看，改善社会分配关系，继续提高 KTI（键任务指标）增加值占比，更进一步通过教育提升劳动力的单位产出，从而提升高附加值的 KTI 服务业占比有效。出品丨 21 财经客户端 21 世纪经济报道