本周行业报告传达重要消息,卡一：揭秘信用卡背后的金融奥秘

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随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。作为现代金融体系中的重要工具，信用卡不仅方便了消费者的消费行为，也为金融机构带来了丰厚的利润。那么，什么是信用卡？它背后又隐藏着怎样的金融奥秘呢？ 一、信用卡的定义与功能 信用卡，顾名思义，是一种具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等功能的电子支付卡。它是由银行或信用卡公司发行的，持卡人可以在规定的信用额度内进行消费，并在约定的还款期限内偿还欠款。 信用卡的主要功能包括： 1. 消费支付：持卡人可以使用信用卡在商场、超市、酒店等场所进行消费支付，方便快捷。 2. 转账结算：信用卡支持跨行转账，方便持卡人进行资金转移。 3. 存取现金：部分信用卡支持在银行ATM机取现，为持卡人提供便利。 4. 信用贷款：信用卡具有一定的信用额度，持卡人可以在额度内透支消费，相当于一种短期贷款。 二、信用卡的运作原理 信用卡的运作原理主要基于以下三个环节： 1. 发卡行：发卡行是信用卡的发行机构，负责审核申请人的信用状况，决定是否发放信用卡。 2. 收单行：收单行是商户的银行，负责处理信用卡的支付交易。 3. 银联：银联是信用卡的清算机构，负责处理信用卡交易的资金清算。 当持卡人在商户处刷卡消费时，交易信息会传输到收单行，收单行将交易信息发送给银联，银联将资金从持卡人的信用卡账户中扣除，并转入商户的账户。 三、信用卡的金融奥秘 1. 利息收入：信用卡透支消费会产生利息，这是银行的主要收入来源之一。 2. 信用卡分期业务：信用卡分期业务为持卡人提供了分期还款的便利，同时也为银行带来了手续费收入。 3. 信用卡积分：信用卡积分是银行为了吸引持卡人而推出的一项优惠措施，积分可以兑换礼品、机票、酒店等。 4. 信用卡营销：银行通过信用卡营销活动，提高信用卡的渗透率和使用率，从而扩大市场份额。 总之，信用卡作为一种现代金融工具，已经深入到人们的日常生活中。了解信用卡的运作原理和金融奥秘，有助于我们更好地利用信用卡，享受便捷的金融服务。然而，在使用信用卡的过程中，我们也应保持理性消费，避免过度透支，以免给自己带来财务风险。

特朗普政府近来在移民政策上动作频频。当地时间 9 月 19 日，美国总统特朗普签署了一项行政命令，正式推出预热了多月的 " 金卡 "（Gold Card）项目，同时新增了一个更高层级的 " 铂金卡 "（Platinum Card）选项。同日，特朗普还通过另一份公告，将企业为 H-1B 签证申请人支付的费用提高至 10 万美元。总部在吉隆坡的全球房产科技公司居外 IQI 集团（Juwai IQI）联合创始人兼集团首席执行官安萨里（Kashif Ansari）对第一财经记者表示，这一系列动作代表了美国移民体系的一次深刻转变，即美国正在从 " 技能驱动型 " 向 " 资本驱动型 " 移民体系快速转型。接收 " 不会抢占美国人就业机会的人才 "根据白宫发布的行政令及相关事实清单，" 金卡 " 项目分为个人与企业两个申请渠道。个人申请者支付 100 万美元可获得 " 金卡 " 及相应的美国居留权；企业则需支付 200 万美元即可为员工申办 " 金卡 "，并可灵活将该资格转移给其他员工，无须额外缴费。该计划明确 " 优先考虑那些被认为对美国社会有重要贡献的外籍人士，包括成功的企业家、投资者和商界领袖 "。若申请 " 铂金卡 "，则需投入 500 万美元，持有人可在美国停留最多 270 天，且无须就其非美国来源收入缴纳美国税款。为此专门设立的官方网站 "trumpcard.gov" 也已完成重新设计，申请人可根据自身情况选择个人或企业通道。目前仅开放 " 金卡 " 申请，申请人需填写基本信息并支付一笔不可退还的手续费以启动流程。之后，美国公民及移民服务局（USCIS）将联系申请人进行背景调查，并最终通知审批结果。价值 500 万美元的 " 铂金卡 " 申请尚未正式开放，但允许申请人提前 " 预留名额 "。特朗普政府已为该计划进行了数月的预热宣传，并于 6 月启动了申请人候选名单。美国商务部部长卢特尼克在白宫椭圆办公室的推介活动中将该签证计划描述为吸引投资、增加政府收入的一种方式。他预计，这一政策将为财政部筹集 1000 亿美元，特朗普则进一步表示，这些资金可用于减税和偿还联邦债务。卢特尼克称，美政府初步计划发放 8 万张 " 金卡 "，并将持续评估该模式，未来可能逐步淘汰其他类型的签证。这一数量远少于特朗普此前的预估，他曾称，美国或许可以每张 500 万美元的价格，出售最多 100 万张金卡。白宫的事实清单特别提出，拜登政府宽松的移民政策使得美国的边界被利用，令社区压力过大，甚至迫使边境城镇宣布紧急状态。" 美国当前在接纳最底层的群体。" 卢特尼克强调，" 我们将停止这么做，转而只欢迎那些卓越非凡、不会抢占美国本土就业机会的人才。"这一趋势从新的 H-1B 签证申请费用大幅提高上也可窥见。安萨里表示，这意味着传统技术型人才的移民通道正在被显著收紧。虽然白宫官员澄清 10 万美元的收费为一次性，在 " 国家利益 " 或某些关键行业岗位上也或将有豁免，但整体上，这一政策将迫使雇主重新评估跨国招聘策略。" 中小企业和初创公司可能因此放弃引进海外人才，转而依赖本地招聘或远程外包。这将削弱美国对全球技术型人才的吸引力，并可能在中长期影响其科技和教育竞争力。" 安萨里告诉第一财经记者。能否真正落地仍存在巨大不确定性" 金卡 " 网站信息显示，获批的申请人将作为美国职业移民第一类优先（EB-1）或第二类优先（EB-2）签证的持有人，获得合法永久居民身份。传统上，这两类签证主要面向在科学、艺术、教育、商业或体育等领域具有 " 非凡能力 " 的人士，或拥有高级专业学位的专业人士。今年 2 月，美国政府首次提出 " 金卡 " 签证概念时，卢特尼克曾表示，该计划将有望取代现有的 EB-5 投资移民签证。EB-5 由美国国会设立，通过吸引外国投资者来美投资并创造就业，从而换取永久居留权。美国锐泽律师事务所（Reid & Wise）合伙人杨帆凯（F. Oliver Yang）对第一财经记者解释，当前推出的 " 金卡 2.0" 政策在法律上比先前版本更为谨慎。它不再包含税务优惠、无限配额或直接取代 EB-5 等可能触碰国会权限的条款，从表面看增强了可操作性。他进一步解释，白宫很难单凭行政令取消像 EB-5 这样由国会正式立法确立的项目，"EB-5 区域中心计划已由国会立法授权延至 2027 年 9 月 30 日，且明确规定，2026 年 9 月 30 日前递交的申请受‘祖父条款’保护。"但杨帆凯也强调，即便如此，" 金卡 2.0" 政策能否真正落地仍存在巨大不确定性。根据美国行政程序，政府需在 90 天内公布具体实施细则，之后还需经过公众评议和司法审查阶段。这意味着该政策有可能因程序或宪法争议被法院叫停，即便短期内得以实施，未来也仍可能因政府更迭而被推翻。他特别表示，" 金卡 2.0" 一个主要争议点在于可能对现有的 EB-1 和 EB-2 人才类绿卡制度造成冲击，" 美国商务部部长暗示金卡将取代这两类签证，年发放量约 8 万张，正好与 EB-1 和 EB-2 的年度配额总和相当。但从法律文本来看，当前总统行政令其实仅涉及 EB-1 中的‘杰出人才’（EB-1A）和 EB-2 中的‘国家利益豁免’（NIW）子类别，并未覆盖全部 EB-1/EB-2 签证。"杨帆凯还认为，美国部分官方言论可能更多是政治表态，而不具备即时的法律效力。尽管如此，在政策过渡期内，申请人仍将面临较大不确定性，他建议保持理性、避免因恐慌而仓促决策或盲目投入高额资金。此外，他注意到，EB-5 投资移民项目暂时没有被直接取代。特朗普在新闻发布会上还明确把 EB-5 归为 " 创造就业 " 的项目，与 H-1B 等 " 剥夺就业 " 的签证区分开来。"EB-5 的现有法律保护条款将在 2026 年和 2027 年相继到期，如果‘金卡 2.0 ’受阻，未来是否会波及 EB-5 仍需警惕。" 他提醒，" 因此，对于有实力的投资人，我建议应尽早在 2026 年之前提交申请，以锁定现行法律框架下的权益。"对移民市场的影响安萨里发现，自今年 2 月特朗普提出‘金卡’计划以来，居外 IQI 已在亚洲市场观察到显著反响。来自东亚、印度、越南和马来西亚的咨询量出现大幅上升。" 人们关注的焦点并非金额，而是何时可以提交申请。相较于需等待多年的 EB-5 项目，金卡与铂金卡无疑是一条更为快捷的移民通道。" 他称，新政策更具层次感，既有相对可及的 100 万美元金卡，也有 500 万美元的铂金卡，满足了不同层级高净值人士的需求。根据移民公司无边界移民（Boundless Immigration）的数据，美国移民局处理 EB-5 签证表格所需的时间为 71.1 个月，将近 6 年。安萨里认为：" 美国房地产市场将迅速感受到影响。过去一年，亚洲超高净值买家的兴趣更多集中在泰国、澳大利亚和加拿大，美国豪宅需求有所下滑。但我们预计，金卡与铂金卡将重燃对纽约、洛杉矶、旧金山、硅谷和西雅图等地高端物业的兴趣，豪宅价格和成交速度可能明显回升。"此前，澳大利亚、马耳他、希腊、葡萄牙、新西兰和阿联酋等国曾推出以投资换取居留权或国籍的移民项目。然而，此类项目普遍面临监管难题，部分国家已因政策失效或负面影响而终止相关计划。例如，英国的项目在 2022 年因国家安全、非法资金和洗钱等问题而关闭。今年 4 月，马耳他的 " 黄金签证 " 项目被认为违反了欧盟法律，并被下令关闭。安萨里补充说，国际经验显示，高净值人士移民需求一直存在。例如，澳大利亚的 " 重大投资者签证 " 金额为 500 万澳币，八年间发出 2200 份，最终项目关闭的原因是需求过大而不是过小，且审核压力过高。安萨里提醒，美国正在从 " 技能驱动型 " 向 " 资本驱动型 " 移民体系快速转型，同时也要注意伴随着政策执行和法律上的不确定性。 ( 本文来自第一财经 )