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随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。然而，在欧美等发达国家，信用卡乱象频发，一卡、二卡、三卡、四卡现象层出不穷，给消费者和金融机构带来了诸多困扰。本文将揭秘信用卡消费背后的风险，提醒消费者理性使用信用卡。 一、一卡多卡现象 在欧美国家，一卡多卡现象十分普遍。许多消费者同时持有多个信用卡，甚至多达四五个。这种现象一方面源于信用卡消费的便利性，另一方面则与信用卡促销活动有关。银行为了争夺市场份额，纷纷推出各种优惠活动，吸引消费者办理信用卡。消费者在享受优惠的同时，也陷入了信用卡的泥潭。 二、二卡三卡现象 二卡三卡现象是指消费者在办理信用卡时，由于对信用卡了解不足，盲目跟风，导致信用卡数量过多。一方面，信用卡过多容易导致还款压力增大，逾期还款现象增多；另一方面，信用卡过多也容易导致个人信息泄露，给消费者带来安全隐患。 三、四卡乱象 四卡乱象是指消费者在信用卡消费时，过度依赖信用卡，导致负债累累。一些消费者为了追求高消费，不惜透支信用卡，甚至使用信用卡套现。这种过度消费行为，不仅给消费者自身带来经济负担，还可能引发一系列社会问题。 四、信用卡消费背后的风险 1. 信用卡逾期还款风险：信用卡逾期还款会产生滞纳金、利息等额外费用，严重时还会影响个人信用记录。 2. 信用卡套现风险：信用卡套现属于违法行为，一旦被查处，将面临法律责任。 3. 个人信息安全风险：信用卡信息泄露可能导致盗刷、诈骗等犯罪行为。 4. 负债风险：过度依赖信用卡消费，容易导致负债累累，甚至陷入“卡奴”困境。 五、如何理性使用信用卡 1. 了解信用卡知识：消费者在办理信用卡前，应充分了解信用卡的相关知识，包括利率、手续费、还款方式等。 2. 合理规划消费：消费者应根据自身经济状况，合理安排消费，避免过度消费。 3. 重视还款：按时还款是维护个人信用记录的关键，消费者应养成良好的还款习惯。 4. 保管好信用卡信息：消费者应妥善保管信用卡信息，避免信息泄露。 总之，信用卡作为一种便捷的支付工具，在给人们带来便利的同时，也存在着诸多风险。消费者在使用信用卡时，应保持理性，避免陷入信用卡乱象。同时，金融机构也应加强监管，共同维护信用卡市场的健康发展。

内容来源  |   本文摘编自湛庐文化 / 浙江科学技术出版社 书籍《概念力》  [ 日 ]   细田高广   著责编  | 柒   排版  | 沐言第 9187  篇深度好文：5317  字 | 11 分钟阅读在商界，经典的 "3C" 理论可谓尽人皆知，解决过无数难题。但越是熟知的工具，往往越难真正用透。世界顶级创意大师细田高广在其新书《概念力》中，不仅深入拆解了 "3C" 的精髓用法，更开创性地提出了 "4C" 新思维，为每位营销人提供了新的启发。一、从 3C 原则到 4C 框架 1.3C 原则3C 原则是我们在思考经营策略与市场计划时会用到的框架，其中的 3C 分别代表顾客（customer）、竞争对手（competitor）以及自己公司（company）3 个要素。该原则的用途广泛，可以帮助我们确认和分析应考虑的要素，以确保内容无遗漏、不重复。面对新事物，我们需要用 3C 原则加以分析，这其中包括解决顾客的问题，提供竞争对手所不具备的企业价值，以及充分发挥自己公司的优势。在设计概念时，我们必须牢记这 3 个要素。但是，分别填充 3C 原则的各要素还不足以形成故事，因此，在创造概念时，我们需要借助连接词将各要素串联起来，并在最后构建出第四个 C，也就是概念（concept）。以顾客视角设计的故事，也就是一篇拯救顾客的故事。如果用传统讲故事的形式连接这 4 个 C，也许会变成下面这样的形式：① 很久很久以前，有一群人因为一件事陷入困境。② 但是，世界上没有一个人站出来帮助他们。③ 这时，一个人运用自己的超能力向他们伸出了援手。④ 换言之，通过一个解决方案，人们得救了。4C 框架以顾客遇到困难开始，以提出概念、形成解决方案结束，一目了然。为了帮助你理解 4C 框架，我们来看星巴克的例子。2. 星巴克的 4C 框架1. 在某个城市，有一群疲惫不堪的人。他们每天穿梭于家庭和职场之间，压力越来越大。2. 但是，这个城市没有能让他们休息的地方。3. 这时，星巴克创建了舒适的空间，该空间有着宽敞的环境、高档的沙发、舒缓的音乐及醇香的咖啡。一个人或是两三好友，都可以在这里慢享时光。4. 换言之，这是位于家庭与职场之间的 " 第三空间 "，它为疲于奔命的人们提供了不可或缺的休息场所。星巴克能够为顾客提供清晰的价值这一行为可以被分解成易于理解的故事形式，反过来说，套用故事形式设计出的概念也能够明确地表达一个企业为顾客提供的价值。二、洞察顾客的真实想法1. 真正想说的话无须用言语表达真正想说的话无须用言语表达是一种共识，恋爱中的人们想必对此深有体会。经久不衰的情歌唱出了人们无法言表的痛苦与挣扎，以知名乐队 OFFCOURSE 的经典曲目《无法言喻》为代表，那些表达了 " 无法诉说 "" 无法传达 "" 无言以对 " 等苦闷之情的歌曲层出不穷，时至今日依旧流行。然而在商业领域，人们一般以把所有的话都说出来为前提推进业务。这是一个真实发生过的故事。一家快餐连锁店在进行了大规模市场调查后，收到了很多反馈，在针对汉堡和薯条的意见之外，还有很多人提到 " 想要吃到富含蔬菜的沙拉 "。商家自然不会忽视广大消费者的心声，于是迅速推出了沙拉套餐并在全国发售，以满足人们对蔬菜的需求。这家快餐连锁店期待着自己的沙拉套餐能大受欢迎，然而等来的消息却是销量惨淡。难道是商家产生了错觉，误以为大家想吃沙拉么？当然不是，真正的原因在于人们并不会在调查或采访中表达自己的实际想法，在会议室等场所面对客观问题时，人们做出的回答总是很官方。况且，有很多时候消费者并不知道自己到底想要吃什么。商家没有进行深刻的思考，只是本着 " 健康生活已成为社会趋势，推出沙拉一定没错 " 的想法，推出了产品。值得一提的是，这家快餐连锁店在后来终于意识到了消费者的表达与行为是存在差异的，于是紧接着推出了特色厚切肉片。虽然从特色上来说，特色厚切肉片与沙拉完全相反，但特色厚切肉片却成了这家企业历史上最畅销的商品。2. 语言能表达出来的只有 5%哈佛商学院教授杰拉尔德 · 扎特曼（GeraldZaltman）曾在其著作《顾客是如何思考的》（HowCustomersThink）中写道：" 我们人类只能意识到自身 5% 的想法，而余下 95% 的无意识会对人的思考与行动产生深远影响。"5% 这一数字是否精确还需要进一步验证，但从目前来看，人类大部分行为确实是在无意识的状态下做出的。我们需要捕捉的洞察是让人们有发现又有共鸣的语言，让他人一下子就能认同。我们需要找到人们早有意识但又表达不出来的东西，并将其转化为语言。2021 年，日本制药公司爱利纳明（Alinamin）推出的改善疲劳夜间营养补充口服液一经上市便大受欢迎，成为年销量高达 1250 万瓶的畅销商品，使人们养成了睡前喝营养口服液的新习惯。当时市面上的很多营养口服液都是为了让人们在工作时间保持清醒而研发的，但其实，比起下午和傍晚，人们更想改变的是清晨睁开双眼时的感受。正是因为抓住了这一让人们有所发现、又能引发人们共鸣的洞察，爱利纳明的宣传语" 清晨焕然一新 "才赢得了众多消费者的青睐。3. 真实的想法存在于矛盾之中日本生鲜电商爱宜食（Oisix）有一项外卖套餐名为 "Kit Oisix"，这个套餐包含了一些必需食材，让消费者可以在 20 分钟内做出一道主菜和一道副菜。自 2013 年 7 月上市以来，KitOisix 每周会上架约 20 种外卖套餐，截至 2021 年 2 月累计销量已突破 7500 万份。2020 年新冠疫情导致的居家情况增多也是 Kit Oisix 热卖的一个原因，但这种宏观趋势虽然可以解释家庭用餐需求量的增加，却不能解释爱宜食的业绩增长远超平均水平的原因。爱宜食业绩飙升的背后，到底存在着怎样的洞察？按照正常人的思维，我们首先想到的应该是消费者不想在烹饪上花费太多时间，但很快你就会发现，这并不是正确答案。因为与其他相关商品相比，在 20 分钟内做完两道菜的模式并不简单，况且市面上还有许多短时间内就能送出的外卖套餐。实际上，让人们花费一定时间和力气进行烹饪的方式，是爱宜食故意设计的。爱宜食的负责人在采访中表示：" 让消费者产生‘这是我亲手作的’的实际体验感非常重要，因此我们特别关注这一点 "。另外，作为服务开发的关键点，他还提到了" 消除消费者的不安和愧疚感 "。人们确实希望现在的做饭方式能够既省时又省力，这是因为在新冠疫情之后，人们在家中用餐的机会增多。然而，人们又不想偷工减料，开始更加注重食物的营养搭配，追求健康饮食，并希望家人也能够吃上自己用心烹饪的菜肴。因此，爱宜食捕捉到的洞察为人们 " 既不想费时费力，但是又不想偷工减料 " 的心理。这句话是极其矛盾的，但也正因如此，人们很难察觉到它，也无法将它表达出来。即便向人们提出 " 您想要什么样的外卖套餐 " 这一问题，若不加以引导，他们的回答就有可能带有某种倾向，要么倾向于节省时间的简餐，要么倾向于富含蔬菜的健康套餐。如果商家将顾客的这些回答误认为洞察，就有可能推出短时间内便可制作完成的速食套餐，或者不考虑烹饪难度的健康食品。但爱宜食没有犯这样的错误，因为它找到了人们既想省事、又对此感到愧疚的矛盾心理。洞察和概念就像是一枚硬币的正反面，找到了准确的洞察，就能同时找到其背后的概念。洞察与概念之间的关系还构成了洞察型故事的核心，将顾客面临的矛盾和你能提供的解决方案串联起来，从而得到一个完整连贯的故事。三、找到真正的竞争对手3C 原则的第二个 C 即竞争对手。企业在制定经营战略与市场战略时，会从很多个不同的角度分析竞争对手，但在设计故事时，企业应重点关注竞争对手的弱点以及它们对顾客的疏忽。简言之，你需要找到被目标群体当作问题，但并没有人采取行动的市场空白，将其看成自己公司的发展机会。你需要拓宽视野，思考谁才是真正的竞争对手。下图能帮助企业找到竞争对手以及战胜对手的方法。图的左侧有三个圆圈，按照从小到大的顺序分别代表竞争对手的三个层次：类别、任务和时间。你可以将竞争对手的具体名称写入右侧的四个方框中，同时描述引起顾客不满的竞争对手的弱点。当你仔细填写完成后，就能从中快速地掌握竞争对手和它们疏忽的地方。我们可以假设一个商业课题：将亚马逊的电子阅读器 Kindle 推销给喜爱在电车上读书的商务人士，并分析竞争对手，从而对这个方法有一个大致的理解。1. 类别：相同类别的竞争对手如果顾客把一家公司和你的公司放在同一个市场内进行比较，那么这家公司就是你的竞争对手。竞争对手具体包括竞争企业和竞品，如碳酸饮料可口可乐与百事可乐，航空公司全日空与日本航空。尽管它们在品牌个性、企业理念和业务构成上各不相同，但因为顾客经常同时对它们讨论，所以可以被定义为相同类别的竞争对手。那么 Kindle 的竞争对手就是其他公司的电子阅读器，我们可以在图 3-6 里写上具体的品牌或企业名称，并在该名称下面写上竞争对手疏忽的地方，即它引起顾客不满的弱点。例如，与 Kindle 相比，其他公司的电子阅读器容纳的书目种类不够齐全，这很有可能引起热爱读书的商务人士这一目标群体的不满。除此之外，我们还可以从操作便利性、电池续航时间、电子书页易读性等方面对不同的电子阅读器进行比较。若能通过调查获取到一些数据，我们还可以从更广的角度与更深的层次详细列举出包括其他公司在内的整个业界疏忽的地方，这是因为如果我们只关注市场内的竞争对手，只和它们做比较，那么就无法发散思维。接下来，我们需要从任务和时间的角度进一步寻找竞争对手。2. 任务：执行相同任务的竞争对手任务表示的是一个企业售出产品和服务就能达成的目标。例如，一家汽车制造商的相同类别的竞争对手为其他汽车制造商，但如果顾客将车辆当作通勤工具，那么该制造商的竞争对手就又包含了公交车、出租车、摩托车和自行车等交通工具。顾客为了达成通勤的目的，会从需求出发，在众多选项中选择最合适的那一个。仍以 Kindle 为例，简单来说，其任务大致有两项，其一是让人买书，其二是让人读书。针对第一项任务，Kindle 的竞争对手主要为实体书店。在实体书店中，人们会有不期而遇的收获，这类价值是数字化阅读无法实现的。然而，有时候，当顾客在书店寻找工作方面的专业书籍时，会花费一定的时间和精力，这会引起顾客的不满，即便是书店爱好者也不得不承认这一点。针对第二项任务，Kindle 的竞争对手主要为纸质书。纸质书具有许多优点，如顾客可以直观把握书的整体内容，可以随心所欲地记录、折角。然而，携带大量的书籍走路很不方便，因此 Kindle 从纸张又厚又沉的缺点中找到了商机。用电子阅读器携带 100 本书，重量也不过数百克而已。3. 时间：同一时间段内的竞争对手最后，我们要关注从时间角度出发锁定的竞争对手。Kindle 要和哪些产品或服务竞争，才能赢得利用电车通勤的商务人士的时间呢？如今，用手机新闻客户端浏览新闻已成为商务人士的新习惯，而可以让人享受通勤时光的播客等音频播放器同样不容忽视。此外，在通勤时沉迷社交软件或热衷网上购物的人也不在少数。对此，我们可以将竞争对手设定为包月视频流媒体服务，因为这类服务在内容上与 Kindle 有相似之处。那么，Kindle 要怎么做才能击败视频流媒体呢？我们可以从不同的角度进行思考，如关注热门视频作品的原著。视频网站中的热门作品大多改编自小说和漫画，有时在视频评论区也会出现 " 一定要阅读原著 " 等粉丝的呼吁。对于视频网站用户来说，在看到 " 读完原著后再看视频，会觉得更有趣 " 的评论后，就会对原著产生一定的好奇，这时 Kindle 就派上了用场。四、找到自己公司独一无二的优势到目前为止，我们已经确定了顾客的困惑，也分析了竞争对手的疏忽之处与弱点。最后，我们需要展示自己公司的解决方案，这就是第三个 C，即自己公司的课题。通过分析优势，找到公司独一无二的经营手段