本周行业报告披露重要进展,语文科代表的一天：一节别开生面的语文课

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在我国的教育体系中，语文科代表是一个非常重要的角色。他们不仅是老师和学生之间的桥梁，更是班级文化建设的积极参与者。作为一名语文科代表，他们肩负着组织、协调、沟通等多重职责。今天，就让我们跟随一位语文科代表的脚步，走进他们的一天，看看他们是如何在忙碌中度过的一节别开生面的语文课。 早晨，阳光透过窗帘洒在教室里，同学们陆续走进教室，开始新的一天。语文科代表小王已经在教室里忙碌起来。他首先检查了同学们的作业完成情况，然后开始整理今天的课程资料。 上午的语文课，小王负责协助老师进行教学。课前，他提前到达教室，摆放好桌椅，确保同学们能够有一个良好的学习环境。上课铃响后，小王站在讲台前，用清脆的声音喊道：“同学们，上课了！”随后，他引导同学们齐声朗读课文，为课堂营造了浓厚的氛围。 在课堂上，小王积极参与讨论，与同学们互动。当老师提问时，他总是第一个举手回答。他的回答准确、流畅，赢得了老师和同学们的赞赏。在讲解课文时，小王还结合实际，用生动的例子帮助同学们理解。他的讲解深入浅出，让同学们受益匪浅。 课间休息时，小王没有放松自己。他主动帮助老师整理教案，为下一节课做好准备。他还利用这段时间，与同学们交流学习心得，了解他们的学习需求。对于学习有困难的同学，小王会耐心地给予指导，帮助他们克服困难。 下午的语文课，小王负责组织同学们进行小组讨论。他提前将同学们分成若干小组，并制定了讨论主题。在讨论过程中，小王认真倾听每个小组的意见，并及时给予点评和指导。他鼓励同学们大胆发言，勇于表达自己的观点。在他的引导下，同学们的讨论氛围热烈，思维活跃。 课后，小王没有立即离开教室。他留下来，帮助老师批改作业，整理课堂笔记。他还利用这段时间，与同学们交流学习心得，解答他们的疑问。对于表现优秀的学生，小王会给予表扬和鼓励；对于学习有困难的同学，他会耐心地给予指导，帮助他们提高学习成绩。 放学后，小王没有立即回家。他留下来，整理教室，打扫卫生。他深知，作为一名语文科代表，自己肩负着维护班级环境卫生的责任。在完成这些工作后，小王才带着满足的心情离开学校。 这一天，小王忙碌而充实。他不仅协助老师完成了教学任务，还关心同学们的学习和生活。他用自己的实际行动，诠释了语文科代表的职责和担当。 总之，语文科代表的一天是充满挑战和收获的。他们用自己的努力，为班级文化建设贡献了一份力量。在这个充满活力的集体中，他们成为了同学们的榜样，也成为了老师们的得力助手。让我们为这些默默付出的语文科代表们点赞，祝愿他们在未来的日子里，继续发挥自己的光和热，为我国的教育事业贡献自己的力量。

管理层：零售信贷风险拐点未至。" 当前资本市场对存款的分流现象是存在的，所以我们感受到活期存款增长的压力也在加大。"9 月 1 日，招商银行（600036.SH）召开了 2025 年中期业绩说明会，该行副行长彭家文表示。会上，就净息差能否企稳、零售金融发展趋势、存款搬家、反内卷对对公贷款业务的影响等问题，招行管理层对外进行深入交流，引发广泛关注。8 月 29 日，招行发布 2025 年半年度报告，上半年实现营业收入 1699.69 亿元，同比下降 1.72%；实现归属于该行股东的净利润 749.30 亿元，同比增长 0.25%。相较于今年一季度，招行上半年营收同比降幅有所收窄，归母净利润同比增速转正。以今年上半年 183 天来计算，招商银行日赚约 4.09 亿。" 从上半年两个季度的经营情况看，由于 1 月 1 日开始贷款重定价、息差降幅进一步加大，给一季度营收增长带来了压力。但是从上半年经营情况看，呈现出二季度好于一季度的态势。我们坚信下半年会实现稳中求进、逐季向好的发展态势。" 招行行长王良在业绩发布会上表示。3 月，招行公告拟进行 2025 年中期分红，不过截至目前该行尚未公布利润分配预案。该行在半年报中称，2025 年度中期利润分配计划已获股东大会批准，现金分红时间为 2026 年 1 月至 2 月。今年以来，招行股价实现了一定上涨。截至 9 月 1 日收盘，招行年内股价涨跌幅约为 6.85%。不过该行 A 股股东数继续减少。财报显示，截至 2025 年 6 月末，招行普通股股东总数为 41.04 万户，其中，A 股股东总数为 38.36 万户，H 股股东总数为 2.68 万户。这一数据较 3 月末的 43.50 万户减少超 5%，主要由于 A 股股东数减少。息差绝对水平领先2025 年上半年，招行交出了一份 " 增利不增收 " 的成绩单，营收同比下降 1.72%；归属于股东净利润同比增长 0.25%。具体来看，2025 年上半年，招行实现净利息收入 1060.85 亿元，同比增长 1.57%。反映在净息差层面，截至 2025 年 6 月末，招行净息差为 1.88%，同比下降 12 个基点。" 绝对水平领先，相对变化承压，未来趋势可控。" 在业绩发布会上，彭家文用三句话来形容了招行当前的息差特点。" 从整个行业绝对水平来看，招行上半年的息差是 1.88%，监管公布的全国银行的平均息差水平是 1.42%，招行净息差高出平均水平 46 个 bp，应该说这种领先的优势还是非常明显的。从目前了解的信息来看，是处于银行中的领先水平。" 彭家文表示。其同时谈及了招行在息差方面的个性化因素。彭家文认为，在存款成本下降这一端，招行可下降的空间会更小、压力会更大。" 招行的存款成本非常低，1.26% 的存款成本远远低于同业的平均水平，所以进一步下降的压力也更大。招行的活期存款占比 50%，也是最高的，这种活期占比也意味着招行可压降的空间更窄。"财报数据显示，2025 年 1～6 月，招行客户存款年化平均成本率为 1.26%，较上年末的 1.54% 下降 28 个基点。从客户存款类型来看，2025 年上半年，招行活期存款日均余额 4.38 万亿元，较上年全年增长 4.78%，占客户存款日均余额的 50.26%，较上年全年下降 0.77 个百分点。该行在财报中同时表示，2025 年上半年，尽管宏观经济逐步复苏，但企业资金活化程度改善尚不显著，居民对定期存款需求依然强烈，全市场存款定期化趋势延续。对于存贷款成本，彭家文补充道，" 招行一直以来对高成本、高定价的存款控制是比较严的，占比也比较低，接下来可压降的空间也会更小一些。从贷款来看，个人住房按揭贷款的存量贷款重定价对招行影响是最大的，因为住房按揭贷款占比高。"在利息收入逆势上扬的同时，招行的非息收入则有所承压。财报显示，2025 年上半年，招行实现非利息净收入 638.84 亿元，同比下降 6.73%。其中净手续费及佣金收入 376.02 亿元，同比下降 1.89%；不过在中收中，招行的财富管理手续费及佣金收入值得关注，上半年同比增幅达 11.89%。" 财富管理收入是今年上半年最大的一个亮点，三年以来实现了首次的增速转正，而且增速接近 12%。其中包括代销理财、代销信托、代销基金的收入快速增长。" 彭家文指出，不过其同时提到，该行手续费收入承压，最大的压力来自于信用卡收入及其它非息收入。从财报数据来看，2025 年上半年，招行银行卡手续费收入 72.21 亿元，同比下降 16.37%，结算与清算手续费收入 76.02 亿元，同比下降 3.27%，均主要是受信用卡交易量下降影响。保持零售战略坚定、战术清醒作为银行业的 " 零售之王 "，招行的零售业务发展一直以来都是市场关注的焦点。据财报显示，目前零售金融业务对招行营收和利润的贡献占比均在 55% 以上。截至 2025 年 6 月末，招行零售客户总数 2.16 亿户，较上年末增长 2.86%；管理零售客户总资产 ( AUM ) 余额 16.03 万亿元，较上年末增长 7.39%。不过近年来，在个贷增速放缓、不良率攀升的大背景之下，银行业的零售信贷正面临严峻挑战。财报数据显示，截至 2025 年 6 月末，招行零售贷款余额 3.61 万亿元，仅微增 0.94%，占该行贷款总额的比例为 53.43%，较上年末下降 1.21 个百分点。资产质量方面，截至 2025 年 6 月末，该行不良贷款率为 1.03%，较上年末上升 0.07 个百分点，其中消费贷的不良率大幅攀升，从上年末的 1.04% 上升 0.37 个百分点至 1.41%；信用卡贷款不良率为 1.75%，与上年末持平。在招行高管看来，目前零售信贷风险的拐点仍未至。" 今年以来，零售信贷全行业无论是在发展端还是在风险端，都遇到了前所未有的挑战。" 招行副行长王颖在业绩会上指出，与整个市场大势同频，招行今年零售信贷业务也出现了增量下降、风险上升的状况。不过其同时强调称，招行零售信贷业务增长下降一方面因为外部原因，另一方面也是自身风险控制更加审慎的结果；关于资产质量，虽然不良指标有上升预期，但仍然保持了同业较优水平。不过王颖同时展望称，零售信贷风险上升趋势未见拐点，而信用卡风险形势的变化，可以作为零售信贷风险变化的先导和重要的参考。" 从 2019 年到现在，距今 6 年时间，当中只有 2021 年略有好转和回调，在其余时间维度里，信用卡全市场不良率仍然是呈明显上升趋势、未见拐点。风险的明显上升是从去年开始，应该说这个风险还在暴露的过程当中。其中，房价下跌、职业背债人、高评高贷、多头共债、黑产等风险的因素交织复杂。"尽管外部市场一直在变化，但招行管理层在业绩会上表示，招行将一直保持零售战略坚定、战术清醒。王颖在业绩会上称，招行的零售业务一直在第三方支付崛起、降费让利、消费降级、房地产市场调整等挑战中持续成长。" 反映到经营结果上，就是每个季度都会存在的压力，包括支付中收、财富中收、净息差、风险指标等等，招行并没有因此放弃哪一个板块，而是在顺境的时候就抓住机遇，在逆境的时候就苦练内功。从信用卡到个贷到财富、到支付到私行，我们一直保持战略坚定和战术清醒，不断的反躬自省。" 王颖表示。